房貸政策收(shou)緊(jin)不能誤傷剛zhao)/h1>

摘要︰he)孀怕?械 kong)政策不斷升級,媒體輿論(lun)一邊倒跟著“吹(chui)風”。而(er)風向無一例外都向越來越緊(jin)的風口(kou)刮去。樓市調控(kong)目前(qian)的政策手段核(he)心無外乎兩(liang)大殺bi)誅擔合薰河胂藪O薰赫咭丫 鞘飛獻(xian)鈦yan),並且還有不斷加碼(ma)的

隨著樓市調控(kong)政策不斷升級,媒體輿論(lun)一邊倒跟著“吹(chui)風”。而(er)風向無一例外都向越來越緊(jin)的風口(kou)刮去。樓市調控(kong)目前(qian)的政策手段核(he)心無外乎兩(liang)大殺bi)誅擔合薰河胂藪O薰赫咭丫 鞘飛獻(xian)鈦yan),並且還有不斷加碼(ma)的nan) A硪桓黿jiao)點就是住房貸款政策收(shou)緊(jin)備(bei)受關注。

近期,關于住房貸款政策收(shou)緊(jin)的nan) 歡霞jian)諸媒體。據媒體報道,包(bao)括北ben)┬諛詰囊恍xie)城市開始ji)岣叻看侍te)別是首套(tao)房貸款利率,由原先的基(ji)準利率8.5折上調到(dao)9折,再由9折上調到(dao)基(ji)準利率,更有報道稱(chen)已經上調到(dao)貸款基(ji)準利率的1.1倍,執(zhi)行的是二套(tao)房貸款的懲罰性利率。

《人民日報》微博轉載《證券日報》消息稱(chen)︰目前(qian)全國500多家(jia)銀行中(zhong)已有20家(jia)停發房貸,未(wei)來可(ke)能會有新增銀行暫停房貸業務。

如果商業銀行大幅度提高首套(tao)房貸款利率的話,將與歷年住房調控(kong)政策的目的背道而(er)馳。包(bao)括此(ci)輪房地產調控(kong)目的之一是,平抑(yi)過快上漲過高的房kao)郟 迪職儺兆∮興擁哪勘biao)。這其中(zhong)保護(hu)首套(tao)房的剛zhao)孕xu)求,抑(yi)制投資投機性需(xu)求是題中(zhong)之意(yi)。抑(yi)制投資投機性需(xu)求的目的也是為了保護(hu)首套(tao)房的剛zhao)孕xu)求買(mai)得起住房。

限購政策直擊投資投機性需(xu)求自(zi)不必說,房貸政策的nan)拗瓢凶右彩峭蹲釋痘孕xu)求,而(er)不是首套(tao)房的剛zhao)孕xu)求。房貸政策對首套(tao)房ke)岣嘰罾時忱li)了調控(kong)目的,是一種誤傷剛zhao)琛/p>

各國央(yang)行在貸款利率shou)呱隙際欽zhao)顧(gu)剛zhao)璧模 敵脅鉅旎hua)房地政策的,在貸款利率完全市場化(hua)改(gai)革中(zhong),為了保護(hu)首套(tao)房的貸款需(xu)求都留了房貸利率的尾巴(ba)。

1980年3月lv)攔zong)統卡特(te)簽署的美國新luan)蟹ㄖzhong)放(fang)寬存貸利率管(guan)制,其中(zhong)住宅與汽車貸款除外,不予放(fang)開。1986年美國徹(che)底實行利率市場化(hua)後(hou),仍然留了住宅貸款除外的尾巴(ba)。目的就是擔心商業銀行隨便提高住房貸款利率,加大自(zi)住房居yong)竦姆看殺ben)。

中(zhong)國央(yang)行于2020年05月31日起全面(mian)放(fang)開金融機構貸款利率管(guan)制,貸款利率完全市場化(hua)。但(dan)央(yang)行決定(ding),為繼(ji)續嚴(yan)格執(zhi)行差別化(hua)的住房信貸政策,促進房地產市場健康發展,個人住房貸款利率浮動區間(jian)暫不作調整,其利率下限仍為基(ji)準利率的0.7倍不變。其目的在于,抑(yi)制投資投機性購房需(xu)求,支持首套(tao)房的剛zhao)孕xu)求,利用(yong)信貸政策優惠利率促進居yong)褡∮興幽勘biao)的實現。

保護(hu)首套(tao)房的剛zhao)孕xu)求,各個國家(jia)房貸政策特(te)別是從政府層面(mian)政策導向都是一致(zhi)的。房貸政策絕不能誤傷首套(tao)房的剛zhao)孕xu)求。否則,我們(men)就忘(wang)記了住房調控(kong)政策為什麼要“出發”。

在金融整頓(dun)風起雲涌之中(zhong),銀行高成本(ben)包(bao)括理(li)財產品(pin)資金運用(yong)渠道收(shou)zhao)  苯jie)影響到(dao)銀行的營業收(shou)入(ru)。在理(li)財產品(pin)受限情況下,原來發放(fang)住房貸款的低(di)成本(ben)存款資金來源利率開始較(jiao)大幅度上xi)。 殺ben)開始較(jiao)大幅度提高。這時,如果首套(tao)房貸款利率執(zhi)行下浮優惠利率的話,銀行肯定(ding)不賺錢或少賺錢了。目前(qian)首套(tao)房貸款利率如果執(zhi)行基(ji)準利率是4.9%,而(er)銀行吸收(shou)存款利率浮動50%後(hou),三年利率在4.125%,利差為0.775,加上管(guan)理(li)以及營運各項成本(ben),銀行是賠錢的。如果按照(zhao)一年期存款利率1.5%上xi)0%後(hou)的利率為2.25%,那麼首套(tao)房貸款利差為2.65個百分點,商業銀行有盈余。而(er)且,住房按揭貸款期限較(jiao)長,是流(liu)動性最差的品(pin)種。

分析(xi)後(hou)就可(ke)以得知商業銀行上xi)“bao)括首套(tao)房貸利率或是受制于自(zi)身(shen)資金來源成本(ben)壓力(li)的不得已xun)  /p>

首套(tao)房貸款利率基(ji)本(ben)含有準政策性貸款的味道,為了調動商業銀行的積極性,應該在存款準備(bei)金率shou)摺?笆shou)zhao)呱習湊zhao)商業銀行優惠利率發放(fang)的額(e)度,給予優惠政策或稅收(shou)補貼以及減免,以調動商業銀行優惠利率,以來cu)?質滋tao)房剛zhao)璧幕 浴/p>

解決這一問題的根本(ben)出路在于,盡快成立(li)專司政策性住房的金融機構,包(bao)括住房銀行或類似美國房地美、房利美的兩(liang)房機構。

 

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